Εάν έχετε χρέη και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η φθηνότερη διαφυγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών συνεργάζονται με τους πιστωτές σας για να διαπραγματευτούν το τρέχον χρέος σας σε ένα επίπεδο που μπορείτε να διαχειριστείτε, αλλά χρεώνουν τέλη για να διαχειριστούν τις διαπραγματεύσεις αντί για εσάς. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να χρωστάτε λιγότερα στους δανειστές σας, αυτές οι χρεώσεις μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Βασικά Συμπεράσματα
Η διευθέτηση χρέους περιλαμβάνει την προσφορά μιας εφάπαξ αποπληρωμής σε έναν πιστωτή σε αντάλλαγμα για την απαλλαγή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να εξοφλήσετε τις χρέη σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για να σας βοηθήσει. Οι τακτικές παροχές διαπραγμάτευσης χρέους κυμαίνονται από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν καμία υποχρέωση να εγκρίνουν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρεών;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Η διακανονισμός χρέους, που ονομάζεται επίσης ελάφρυνση χρέους ή μεταβολή χρέους, είναι η διαδικασία διαχείρισης ανεξόφλητου χρέους για ποσό μικρότερο από το ποσό που οφείλετε, εγγυώμενη στον δανειστή μια σημαντική εφάπαξ πληρωμή. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται έκπτωση (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διακανονισμός χρέους χρησιμοποιεί μόνο ένα ποσοστό αυτού που οφείλετε, κατά μέσο όρο περίπου 48%, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο δανειστής πρέπει στη συνέχεια να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί την προσφορά.
«Η διευθέτηση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους πελάτες, επιτρέποντάς τους να εξοφλήσουν τα χρέη τους με λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Λύσεις Είσπραξης Χρεών: Πώς να Χρησιμοποιήσετε τον Κανόνα Είσπραξης Χρεών για να Προστατεύσετε τις Πολιτικές σας Ελευθερίες. «Μπορεί να είναι μια διέξοδος από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αποπληρώσουν το σύνολο που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι πελάτες μπορούν να προσπαθήσουν να εξοφλήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να συνεργαστούν με μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία μια χρέωση που υπολογίζεται ως ποσοστό του καταχωρημένου χρέους σας. Το καταχωρημένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το κόστος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Χρεώνει συνήθως 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν εφαρμόζονται στο χρέος σας, αλλά εισπράττονται από την εταιρεία διαπραγμάτευσης.
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί επίσης να απαιτεί οφειλές σε φόρους. Η Εφορία (IRS) γενικά θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως ακαθάριστο εισόδημα. Ωστόσο, εάν μπορείτε να αποδείξετε στην Εφορία ότι είστε αφερέγγυος, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφέν χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει αφερέγγυο εάν οι συνολικές σας υποχρεώσεις υπερβαίνουν το συνολικό ενεργητικό σας.
Η διευθέτηση χρεών πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας αξιολόγηση. Ο χρόνος που μια διευθέτηση χρεών παραμένει στην αξίωσή σας από την αρχική της ημέρα κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως 7 χρόνια.
Μέθοδοι και Απειλές για τη Διακανονισμό Χρηματοοικονομικών Οφειλών
Παραδόξως, οι πελάτες που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρεών επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα προβλήματά τους για το χρέος – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και περιστασιακές – έχουν λιγότερη ικανότητα διεκπεραίωσης από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει πληρωμές. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών είναι συνήθως να σταματήσουν εντελώς να πραγματοποιούν πληρωμές.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην πληρωμή του χρέους και η εξόφληση του χρέους με λιγότερα από όσα οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρή επίδραση στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση — πιθανότατα φτάνοντας μέχρι τα μέσα της δεκαετίας του 500, η οποία θεωρείται κακή. Όσο υψηλότερη είναι η πιστοληπτική σας αξιολόγηση πριν υποχωρήσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
7
8
Η μη πραγματοποίηση πληρωμών υποδηλώνει επίσης συσσώρευση χρεών καθυστέρησης και τόκων, τα οποία προστίθενται στο υπόλοιπο σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι πελάτες μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης οφειλών όταν γίνουν ληξιπρόθεσμοι. Οι δανειστές μπορούν επίσης να αποφασίσουν να μηνύσουν τους πελάτες για χρέη που αξίζουν τον κόπο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
“Όσο περισσότερα χρήματα έχετε προσφέρει για εξόφληση, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει το χρέος σας σε εκκρεμότητα, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να σας κινήσουν νομικά”, δήλωσε ο Ντέτβαϊλερ.
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) προειδοποιεί ότι οι συσσωρευμένες ποινές και τέλη για αβέβαια χρέη ενδέχεται να ακυρώσουν οποιαδήποτε οικονομική εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διακανονισμού χρεών για εσάς, ειδικά εάν δεν διευθετήσει το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος των οικονομικών σας υποχρεώσεων.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, ο δανειστής θα αποδεχτεί έναν διακανονισμό ή θα διευθετήσει το χρέος στο χαμηλότερο επίπεδο που ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διακανονισμού χρεών. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικούς, πιστοποιημένους οργανισμούς πιστωτικής θεραπείας που βοηθούν τους πελάτες.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι η διακανονισμός χρεών μπορεί να σας αφήσει πολύ πιο βαθιά χρεωμένους από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
10
Διακανονισμός Χρεών έναντι Αφερεγγυότητας
Η διακανονισμός χρεών δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται κατακλυσμένοι από χρέη. Η πτώχευση Φάσης 7 περιλαμβάνει την εκκαθάριση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των εσόδων για την εξόφληση των δανειστών. 11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά συχνά περιλαμβάνουν οικογενειακά και ατομικά περιουσιακά στοιχεία, μια συγκεκριμένη ποσότητα ιδίων κεφαλαίων, λογαριασμούς συνταξιοδότησης και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με τη διαπραγμάτευση χρέους, η Detweiler ισχυρίστηκε: «Εάν ένας πελάτης πληροί τις προϋποθέσεις για πτώχευση Κεφαλαίου 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις εισπράξεις και τις αξιώσεις.
11
Η διευθέτηση χρέους δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το Φάση 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας πελάτης μπορεί να χρειαστεί να παραδώσει ακίνητο που μπορεί να πιστεύει ότι πρέπει να διατηρήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσιο θέμα».
Οι άνθρωποι μπορεί επίσης να βρουν περιορισμένες τις επιλογές εργασίας τους εάν δηλώνουν πτώχευση, καθώς ορισμένες εταιρείες εξετάζουν το πιστωτικό ιστορικό των αιτούντων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι καταναλωτές είναι η αδυναμία να αντέξουν οικονομικά έναν δικηγόρο πτώχευσης. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί τη δήλωσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων αποπληρωμών σε χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν αποτελεί εξαιρετική επιλογή για τους καταναλωτές που επιθυμούν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και χρόνια – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Οι τόκοι συνήθως προστίθενται καθημερινά στο συνολικό σας υπόλοιπό, και κάνοντας ελάχιστες αποπληρωμές, κάνετε μικρή πρόοδο στην μηνιαία αποπληρωμή του υπολοίπου σας.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή τόκων μπορεί να σας κάνει εξαιρετικά επικερδείς για τους πιστωτές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών ωφελεί το πιστωτικό σας ιστορικό, αλλά το να ξοδεύετε περισσότερα από όσα χρειάζεται για επιτόκιο είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας ιστορικό. Ένα καλό πιστωτικό ιστορικό δεν θα πληρώσει για τη σύνταξή σας. Τα χρήματα στην τράπεζα θα το κάνουν.
Επιπλέον, εάν το ποσό του διαθέσιμου πιστωτικού ιστορικού που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό στο πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό και ενδεχομένως θα εξουδετερώσει τον αντίκτυπο των τακτικών, έγκαιρων αποπληρωμών σας.
Αυτές οι υποχωρήσεις μπορεί να είναι αρκετές ή όχι για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας πολύ πιο γρήγορα, και μπορεί να είστε ή όχι σε θέση να διαχειριστείτε τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες αποπληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις για μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν έχετε σημαντική οικονομική δυσκολία.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αθετήσετε το χρέος σας, το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να διαρκέσει λιγότερο. Επιπλέον, η πιστωτική θεραπεία μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποτρέψετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική θεραπεία, καθώς και αναφορές σε άλλες προσιτές υπηρεσίες και προγράμματα υποστήριξης.
Λοιπόν, πώς ξέρετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν θέλετε να κηρύξετε πτώχευση; Είναι συνήθως καλύτερο να αναζητήσετε πιστωτική θεραπεία πριν σκεφτείτε να προσλάβετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει την εξόφληση χρεών, αλλά με τρόπο που να σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών μπορεί να σκέφτεται περισσότερο τα χρέη σας παρά την υγεία της πιστωτικής σας αξιολόγησης.
Η θεραπεία πιστωτικών αναφορών και τα δάνεια συνδυασμού χρέους είναι κατάλληλα για πελάτες με μικρότερο οικονομικό άγχος στο εύρος των οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η διαπραγμάτευση χρέους και η αφερεγγυότητα μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πολύ μεγαλύτερο οικονομικό άγχος. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την προσωπική κατάσταση.
Η ενοποίηση δανείων προσφέρει το πλεονέκτημα των χαμηλότερων εξόδων πληρωμής χρέους χωρίς να βλάπτει την πιστοληπτική ικανότητα κάποιου. Η διευθέτηση χρεών, ωστόσο, βλάπτει σημαντικά την πιστοληπτική ικανότητα, επειδή συνεπάγεται διακοπή των διακανονισμών προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών αρχίζει να συζητά για να μειώσει το χρέος του πελάτη με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματά της σε κάποιο επίπεδο που αντιστοιχεί στο ποσό που οφείλεται.
Πώς Ανακαλύπτετε μια Εξαιρετική Εταιρεία Διαπραγμάτευσης Χρεών;
Εάν αναζητάτε μια καλή εταιρεία διακανονισμού χρεών, μπορείτε:
Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας εάν έχουν συστάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, εάν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρεών. Επίσης, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με τις εταιρείες παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας και διακανονισμού χρεών.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση μετά από μια διαπραγμάτευση, είναι σημαντικό να πληρώνετε τα έξοδά σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε τα πιστωτικά σας όρια και να διασφαλίζετε ότι το ποσοστό αιτήσεων πιστωτικής αξιολόγησης παραμένει αρκετά χαμηλό. Εάν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα βελτιωθεί.